“提前还贷”成潮流 真的划算吗******

　　中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后，显示线上申请预约额度已满 。”

　　为了抢到线上申请预约提前还房贷 的名额，冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气。

　　按照网友 的建议 ，放号时立即点进提前还本申请页里，连续填完各项信息后迅速提交，冯婷顺利抢到了号。

　　近期，像冯婷这样提前还贷 的居民不在少数 ，“提前还房贷”再次掀起高潮 。

　　现状 ：还贷忙 还贷难

　　相比以往希望能尽量多贷款、再加点杠杆的普遍想法，2022年 ，购房人的选择有了转向 ：提前还房贷。

　　“2022年10月初卖了一套小房子，赶在年前把目前住 的这套房子的贷款结清了 。无债一身轻，手里有存款，现在整个人都很松弛，准备开心过大年 。”家住福建福州的王女士告诉记者。

　　珠海市民刘先生也表示 ，投资和创业都有风险 ，目前银行存款利率也比较低，自己就想着先把房贷还了。

　　提前还贷潮或已然出现。在社交网络上 ，分享还贷经历、如何还贷划算的帖子、笔记众多。

　　关闭线上申请提前还房贷通道 、线下还款需提前预约、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示 ，还贷之路并不容易。

　　“我2022年10月中旬就预约过，直到前几天才接到银行客户经理 的电话，说要等到今年2月之后才能还款 。”刘先生说 。

　　“2022年12月底和2023年1月初两次去银行，本打算还120万元 ，将贷款模式改为月供不变 ，年限缩短。结果银行也不征询我 的意见直接做成年限不变，月供减少 ，导致余下 的56万元30年还需支付37.8万元 的利息。沟通未果，一气之下全部还清了 。”有网友如此吐槽道 。

　　对此，也有不少网友分享了自己 的经验：遇到银行拖延的情况 ，致电银监会投诉 ，很快就会收到银行 的回复并顺利还款 。

　　不过 ，也有受访者表示，提前还款的办理程序畅通无阻。

　　“我就 是直接去银行填 的表，无需等待 ，十分顺利 。隔天存款进卡 ，次日上午就扣款了 。在某国有大行办理提前还贷 的广东佛山市购房者李女士对记者说 。

　　总体来看，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款 。

　　就北京地区而言，多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请，线下申请流程更快更简洁 ，从预约、填表申请、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间 。

　　疑问 ：为何热衷于提前还款

　　自2022年以来，央行三次下调LPR五年期及以上利率 ，累计下调了35个基点 ，带动房贷利率 的快速下行。

　　2023年1月13日，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示 ，2022年12月新发放个人住房贷款利率 ，全国平均为4.26% ，与2021年12月同比下降1.37个百分点，是2008年有统计以来的历史最低水平。

　　在低利率时代 ，房贷杠杆两端 的银行和购房人都有所考量 。

　　随着个人住房贷款利率的大幅下降，那些曾“高位站岗”的购房者们坐不住了 ，越来越多的人加入提前还房贷 的队伍 。

　　IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示 ，在预期下行 、投资机会缺乏而消费趋向保守 、储蓄率走高 的情况下 ，购房者大量提前还贷 是出于节省利息支出和降低机会成本 的理性考虑。

　　但对于银行而言 ，“心情”可能正好相反 。

　　2022年8月1日，交行 的一则公告曾引发轩然大波 ：自2022年11月1日起，调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准 ，具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1% 。

　　这则公告虽很快被删除 ，也并未执行，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“。

　　某股份制商业银行 的一名信贷员向记者透露，银行不希望居民提前还房贷 ，一方面 是基于银行房贷工作指标要求考虑 ；另一方面是因为按揭存款在银行属于重要 的优质资产，风险小 ，利润大 。

　　柏文喜告诉记者 ，购房者提前还贷对于银行机构而言 ，除了打乱原有的资金计划和影响资产端规模与利息收益外 ，也会对银行的存贷比 、流动性以及资产与负债结构带来直接影响 。

　　“正因如此 ，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛 、违约金门槛，以弥补因购房者提前还贷而对其利润、资金安排造成的损失 。” 上述信贷员对记者表示 ，目前其银行还款手续比较方便 ，在北京地区没什么限制。

　　建议 ：是否提前还款要综合考量

　　提前还贷固然能减少利息支出 ，但需要注意 的是，提前还贷并非适合所有 的购房者。

　　河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示 ，购房者需结合自身实际情况制定还款策略，避免遭受损失 。如果房贷利率相对较高，无其他投资理财项目，而且有闲置资金的购房者，可以考虑提前还款。

　　招联首席研究员董希淼认为，扎堆提前还款并不可取。判断 是否需要提前偿还个人贷款最直接的方式 是看投资收益 是否可以覆盖贷款利息，如果投资收益率高于贷款利率，可以考虑将资金更多用于投资 ，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款 。

　　“提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金，家庭需做好投资消费 、养老医护 、子女教育等各方面的综合平衡 ，兼顾生活质量。需要强调 的 是 ，很多案例都表明 ，如果只是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来的还款压力，很容易招致家庭资产负债表 的恶化 ，提前还款要量力而行。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示 。

　　在受提前还贷朋友 的“感染”后，在北京某事业单位工作的白杨(化名)也动心了，并做了一番如何还款最划算的攻略。但深思熟虑过后，白杨还是决定放弃 。“提前还贷确实很吸引我，但家庭还是要有抵抗风险 的能力 ，要把部分现金留在手里 。”

　　值得一提的 是，购房者对于提前还款是否“划算”的判定可能未必准确 。

　　方正证券表示 ，不能直接对比房贷利率与理财收益率，还需要从还款时间年限 、还款方式、已还款期数等多要素角度共同评估 。

　　广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议 ，大多数消费者选择的 是等额本息还款方式，在还款前期还 的利息较多 。如果购房者还款多年 ，其实已经偿还了不少利息，在这样的情况下，不太适合提前还款 。

水利部 ：推动黄河流域生态保护和高质量发展******

　　国务院新闻办公室于1月12日举行新闻发布会，介绍加强新时代水土保持工作有关情况。国家发展改革委农村经济司负责人关锡璠介绍，黄河流域是我国水土流失最严重的区域，全面加强水土保持工作 ，对区域生态保护和经济社会高质量发展 、对防治因水土流失造成 的土地贫瘠、河道淤积、生态环境恶化等问题具有重要作用 。

　　黄河目前 是世界上泥沙含量最高 的河流，做好黄河流域水土保持工作不仅关系到这个区域的生态保护大局 ，也关系到黄河水沙协调和长治久安。《关于加强新时代水土保持工作的意见》对新时代水土保持工作作了总体部署，明确将黄河流域作为水土保持工作的重点区域 ，要求大力推进坡耕地水土流失和泥沙集中来源区治理。

　　下一步，国家发展改革委将会同水利部等有关部门，按照政策规划资金等方面的相应安排，继续将黄河流域尤其 是黄土高原地区作为水土保持工作 的重点。从加强预防保护、推进系统治理 、强化监测评价等三个方面来加力推进黄河流域水土保持工作。（记者 刘昊）