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“提前还贷”成潮流 真的划算吗******

　　中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后，显示线上申请预约额度已满。”

　　为了抢到线上申请预约提前还房贷的名额，冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气 。

　　按照网友的建议 ，放号时立即点进提前还本申请页里 ，连续填完各项信息后迅速提交 ，冯婷顺利抢到了号 。

　　近期，像冯婷这样提前还贷 的居民不在少数，“提前还房贷”再次掀起高潮 。

　　现状：还贷忙 还贷难

　　相比以往希望能尽量多贷款、再加点杠杆的普遍想法 ，2022年 ，购房人的选择有了转向：提前还房贷 。

　　“2022年10月初卖了一套小房子 ，赶在年前把目前住的这套房子的贷款结清了 。无债一身轻，手里有存款 ，现在整个人都很松弛 ，准备开心过大年 。”家住福建福州 的王女士告诉记者。

　　珠海市民刘先生也表示 ，投资和创业都有风险 ，目前银行存款利率也比较低，自己就想着先把房贷还了 。

　　提前还贷潮或已然出现 。在社交网络上 ，分享还贷经历、如何还贷划算 的帖子、笔记众多。

　　关闭线上申请提前还房贷通道、线下还款需提前预约、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示 ，还贷之路并不容易。

　　“我2022年10月中旬就预约过 ，直到前几天才接到银行客户经理的电话，说要等到今年2月之后才能还款。”刘先生说 。

　　“2022年12月底和2023年1月初两次去银行 ，本打算还120万元 ，将贷款模式改为月供不变 ，年限缩短 。结果银行也不征询我 的意见直接做成年限不变 ，月供减少，导致余下的56万元30年还需支付37.8万元的利息。沟通未果 ，一气之下全部还清了。”有网友如此吐槽道 。

　　对此 ，也有不少网友分享了自己的经验：遇到银行拖延 的情况，致电银监会投诉，很快就会收到银行 的回复并顺利还款。

　　不过 ，也有受访者表示，提前还款的办理程序畅通无阻 。

　　“我就 是直接去银行填 的表 ，无需等待，十分顺利。隔天存款进卡 ，次日上午就扣款了 。在某国有大行办理提前还贷 的广东佛山市购房者李女士对记者说。

　　总体来看 ，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款 。

　　就北京地区而言，多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请 ，线下申请流程更快更简洁 ，从预约 、填表申请、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间。

　　疑问 ：为何热衷于提前还款

　　自2022年以来，央行三次下调LPR五年期及以上利率 ，累计下调了35个基点，带动房贷利率的快速下行。

　　2023年1月13日，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示 ，2022年12月新发放个人住房贷款利率，全国平均为4.26%，与2021年12月同比下降1.37个百分点 ， 是2008年有统计以来 的历史最低水平 。

　　在低利率时代，房贷杠杆两端的银行和购房人都有所考量。

　　随着个人住房贷款利率 的大幅下降，那些曾“高位站岗”的购房者们坐不住了，越来越多的人加入提前还房贷的队伍。

　　IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示，在预期下行、投资机会缺乏而消费趋向保守、储蓄率走高 的情况下，购房者大量提前还贷是出于节省利息支出和降低机会成本 的理性考虑 。

　　但对于银行而言 ，“心情”可能正好相反。

　　2022年8月1日 ，交行 的一则公告曾引发轩然大波：自2022年11月1日起，调整个人按揭类贷款 、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准，具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额 的1%。

　　这则公告虽很快被删除 ，也并未执行 ，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“ 。

　　某股份制商业银行 的一名信贷员向记者透露，银行不希望居民提前还房贷 ，一方面 是基于银行房贷工作指标要求考虑；另一方面是因为按揭存款在银行属于重要的优质资产，风险小，利润大。

　　柏文喜告诉记者 ，购房者提前还贷对于银行机构而言 ，除了打乱原有的资金计划和影响资产端规模与利息收益外 ，也会对银行 的存贷比、流动性以及资产与负债结构带来直接影响。

　　“正因如此 ，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛 、违约金门槛 ，以弥补因购房者提前还贷而对其利润 、资金安排造成的损失。” 上述信贷员对记者表示 ，目前其银行还款手续比较方便，在北京地区没什么限制。

　　建议：是否提前还款要综合考量

　　提前还贷固然能减少利息支出，但需要注意的 是 ，提前还贷并非适合所有的购房者 。

　　河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示，购房者需结合自身实际情况制定还款策略 ，避免遭受损失。如果房贷利率相对较高，无其他投资理财项目 ，而且有闲置资金的购房者，可以考虑提前还款。

　　招联首席研究员董希淼认为，扎堆提前还款并不可取 。判断 是否需要提前偿还个人贷款最直接的方式是看投资收益 是否可以覆盖贷款利息 ，如果投资收益率高于贷款利率，可以考虑将资金更多用于投资，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款 。

　　“提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金 ，家庭需做好投资消费 、养老医护、子女教育等各方面的综合平衡 ，兼顾生活质量。需要强调 的是 ，很多案例都表明 ，如果只 是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来的还款压力，很容易招致家庭资产负债表 的恶化，提前还款要量力而行。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示 。

　　在受提前还贷朋友的“感染”后，在北京某事业单位工作 的白杨(化名)也动心了 ，并做了一番如何还款最划算 的攻略 。但深思熟虑过后，白杨还是决定放弃。“提前还贷确实很吸引我 ，但家庭还是要有抵抗风险的能力，要把部分现金留在手里 。”

　　值得一提 的 是，购房者对于提前还款 是否“划算” 的判定可能未必准确。

　　方正证券表示，不能直接对比房贷利率与理财收益率，还需要从还款时间年限 、还款方式 、已还款期数等多要素角度共同评估。

　　广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议，大多数消费者选择 的是等额本息还款方式，在还款前期还的利息较多。如果购房者还款多年，其实已经偿还了不少利息 ，在这样 的情况下 ，不太适合提前还款。

腰背僵硬行走困难 ？“僵人综合征”能治！******

　　文/广州日报全媒体记者任珊珊 通讯员周晋安

　　偏爱女性，肢体僵硬，让人走路困难 ，容易误诊为强直性脊柱炎或癔症等疾病……这就是“僵人综合征”患者面临的困境 。“广州实力中青年医生” 、中山大学附属第三医院院长助理邱伟主任医师表示，“僵人综合征”也被俗称为“木头人” ， 是一种十分罕见的自身免疫和神经系统疾病。“僵人综合征”病人大多为女性 ，就诊时腰背部僵硬得像一块木头，难以迈步，行走容易摔跤 。这对病人的身心造成重大打击，严重影响生活质量 。

　　易误诊为“强直”“癔症”

　　邱伟介绍 ，“僵人综合征”通常会导致躯干和四肢肌肉僵硬和痉挛。病人可能会在疾病早期出现症状，最终变成持续状态 。僵硬和痉挛通常始于腿部和躯干肌肉，尤其是腰背部 ，随着时间 的推移，会影响手臂甚至面部。还可能出现其他症状，如步态不稳和无法解释 的摔倒 。

　　由于腰背部肌肉僵硬症状比较多见 ，这种病容易被误诊为强直性脊柱炎进行治疗，不见好转后可能被诊断为“癔症”“焦虑症”，最终转诊到神经科后才被确诊。

　　有些人将“僵人综合征”与“渐冻症”混为一谈，其实两者天差地别。“渐冻症”也就是肌萎缩侧索硬化 的最终结局，患者是死于呼吸肌麻痹或肺部感染 。“僵人综合征”病人不会因该病死亡 ，但因生活质量严重下降，承受了巨大的心理压力。

　　病人查出GAD65抗体阳性

　　44岁 的阿兰(化名)于2020年被确诊为“僵人综合征”。2015年起，她的左足背便出现疼痛，起初为发作性针刺样疼痛 ，几秒可缓解。随后左侧腹股沟区开始疼痛，且疼痛逐渐加重 ，不能独自行走 ，双腿僵硬感，腰部有轻微紧绷感 ，紧张时明显，双腿僵硬时甚至不能独自行走 ，不过持续约几分钟可缓解 。

　　五年之后 ，阿兰已经发展到行走困难，起身或转身 、蹲下及下楼梯时更明显，容易摔跤。当辗转求医的阿兰最后找到胡学强教授和邱伟主任医师时 ，她已经无法独立行走。

　　检查显示 ，她 的全身肌肉僵硬，右上肢肌张力正常 ，其余肢体肌张力增高 ，四肢肌力5级。“当时她 的肌肉僵硬到连正常 的腰椎穿刺检查都做不成 。”邱伟说，医生只好把她送到麻醉科进行麻醉 ，待肌肉松弛后 ，才完成了腰穿。

　　然而 ，常规检查 ，肿瘤相关检查、炎症及风湿免疫相关检查、内分泌相关检查、代谢相关检查，甚至 是基因检查都未见到明显异常。“最后是GAD65抗体检测发现了异常。”邱伟解释说，“僵人综合征”病人 的特点 是体内可以检测到GAD65抗体阳性。结合临床症状和相关检查结果 ，她被确诊为这种十分罕见的自身免疫和神经系统疾病。

　　免疫吸附+免疫抑制剂有一定疗效

　　导致“僵人综合征”病人产生GAD65抗体的原因 是什么 ，目前医学界尚不得而知 。

　　邱伟坦言 ，因为这种疾病太罕见了，报告 的病例较少 ，随访也不足，因此医学界对它 的了解还有待深入。有些病人误以为无法治疗，确诊后便灰心绝望 。实际上，中山三院神经科团队近年来 的探索 ，已初步有成果。

　　以阿兰为例，邱伟团队尝试采用蛋白A免疫吸附(IA)治疗 ，后续则采用免疫抑制剂治疗。

　　蛋白A免疫吸附也就 是俗称 的“血液净化”的一种 。通过先降低血液中 的GAD65抗体滴度 ，加上后续采用免疫抑制剂来减少该抗体的产生，从而缓解症状 ，改善生活质量。

　　据悉，阿兰先后接受了6次蛋白A免疫吸附治疗 。第一次免疫吸附(IA)治疗后 ，行走便比治疗前平稳了不少 ，肌肉较为松弛。免疫吸附治疗结束后双下肢僵硬 、活动障碍都明显好转。目前 ，阿兰仍在坚持治疗 ，生活已基本恢复常态。

　　邱伟呼吁，如果不幸出现双腿以及躯干部僵硬 ，无法行走，排除强直性脊柱炎等原因后，应到神经科进行相关检查，及早进行治疗 ，同时要为心灵减压 ，乐观面对疾病 的挑战。

　　（文图：赵筱尘 巫邓炎）