数字藏品“破圈” 银行业数字化转型提速******

　　1月16日，中国银联推出的“用银联 纳百福”系列数字藏品(第三期)开通线上申领 。该系列数字藏品用100句祝福绘成100张“福”字帖，前两期一经上线就受到众多用户青睐 。近年来，已有多家机构布局数字藏品赛道 ，助力银行业数字化转型，探索银行与客户交互 的新途径 。

　　探索新形式

　　1月16日 ，中国银联推出的“用银联 纳百福”系列数字藏品(第三期)开通线上申领 。该系列数字藏品活动 ，通过区块链技术，将“福”字制成数字藏品 ，每一份数字“福”字在银联区块链上形成唯一标识，可永久存证 。该系列藏品用100句祝福，绘成100张“福”字帖，每款“福”字发行1万份数字藏品，每位用户每款“福”字限领1份 。

　　该藏品分别于1月5日、1月11日 、1月16日、1月21日进行四期发行 。本期发行量为20款，共20万份。就前两期发行情况而言，该系列数字藏品相当火爆 ，在1月11日10时上线 的30万份“福”字 ，截至1月12日下午已被全部领完 。

　　此外 ，中国银联1月9日还推出“五兔迎春”数字藏品，分别以航天 、海陆丝绸之路 、农业、工业 、体育为主题设计了五个不同 的兔子形象 。

　　近年来，金融机构纷纷布局数字藏品赛道 ，并以新奇 的形式成功“破圈” 。中国银行在第五届进博会期间 ，限时发行3款特色数字藏品，并结合3D互动带来立体化 的数字珍藏体验。

　　除参与数字藏品发行外 ，部分银行还深耕数字藏品 的保存 、分享 、使用等功能。例如，工行发布的手机银行8.0版本中，在首页添加“数字藏品馆”专栏，还将通过活动抽奖、任务触发 、限时领取等多种形式不定期限量发行数字藏品，用户可领取、查看和使用工行发行的数字藏品，并将数字藏品用于头像，塑造独一无二的数字形象 。

　　助力数字化转型

　　据中国证券报记者不完全统计 ，2022年以来 ，已有工商银行 、农业银行 、百信银行等十多家金融机构推出数字藏品 。在分析人士看来，当前银行业正处于深度转型的进程之中，借助此类形式能够顺应市场关注热点 ，拓展品牌影响力 ，也能在打造多元金融生态方面作出创新 。金融机构通过发行数字藏品 ，在提升用户活跃度的同时 ，也有助于促进数字金融业务 的发展 ，丰富产品与服务种类 。

　　例如，此次中国银联推出的“用银联 纳百福”数字藏品就需要用户下载云闪付App才可申领，参与部分活动还需要进行注册和绑定银行卡实名认证，这都有利于数字金融业务 的推广 。此外 ，在该活动中，还包含了信用卡分期免息、消费支付返现等福利。

　　中国银行也表示，对元宇宙产品的创新是中国银行顺应数字经济发展、构建数字金融的全新探索 ，中国银行也将始终秉承“融通世界 造福社会”使命，持续推进“金融+科技+场景”转型发展。

　　“目前数字藏品被年轻人广泛关注 ，既新颖又有热度 ，并具备成本低且自带礼品 的属性 ， 是银行与客户交互 的新途径和桥梁 。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博称 ，另外 ，数字藏品属于数字科技范畴 ，从推动自身数字化转型的角度来看 ，银行也会积极布局该赛道 。

　　坚持与实体价值对应

　　不少业内人士认为 ，目前银行业推出的数字藏品主要还 是以营销宣传为主，未来可进一步加强数字藏品在多种金融场景中 的运用 。

　　易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示 ，可将数字藏品与银行传统业务进行融合，赋予传统业务新 的生机与活力 ，在巩固客户、打造银行多元生态方面做出创新改进。

　　东北证券传媒行业首席分析师宋雨翔认为 ，未来数字藏品产业的核心可聚焦在平台端。“平台直达终端客户 ，具有用户运营优势 ，再通过转赠交易等玩法增加用户参与黏性，获取收益 。”

　　此外 ，在数字藏品“去金融化” 的基调上 ，银行要避免夸大宣传，并引导客户理性收藏。对合作的第三方平台进行资质审核，避免数字藏品出现金融化 、证券化等乱象，避免在二次转卖中引发金融风险 。

　　渤海银行副行长、首席风险管理官赵志宏曾撰文表示 ，数字藏品经营中 ，对风险乱象的有力防范 、对监管合规 的及时落实是至为重要的。数字藏品应该以服务于实体经济、促进社会福祉为最终价值 的落脚点。商业银行坚持数字藏品与“实体价值”的对应性 ，坚决避免数字藏品被“过度创新” ，成为炒作工具。

2000元的购物卡这不能买那不能买******

　　记者 　韩丹东

　　□ 本报实习生 关楚瑜

　　“拿着2000元的购物卡，本想好好消费一番 ，却被告知有支付限制，几乎什么都买不了，那我还办这个卡干什么 ？”

　　今年春节前，北京市朝阳区居民林琳来到家附近 的一所大型商超，选了一大堆年货 ，在结账时却发现大部分都不在购物卡 的可用商品范畴 。

　　林琳发现，这家超市里至少90%的商品不能用购物卡支付，比如生活必需品和零食品类完全不能使用，只有冰箱 、洗衣机和空调这种大家电，还有部分冷冻海鲜和蔬菜可以使用。

　　近年来，各行业 的许多商家都推出了储值卡 ，如美容美发店 、餐饮店等充值类会员卡等 ，这种卡都属于单用途商业预付卡 ，由某企业发行，只能在本企业或同一品牌连锁商业企业购买商品或服务。

　　然而，《法治日报》记者调查发现 ，这类储值卡在实际使用过程中暴露出诸多问题 ，有 的商家设置了支付限制，导致消费者有卡却买不了想买的商品 ，有 的消费者办卡后遭遇退卡难、退款难等情况 。

　　储值卡如果存在限制消费 的情况侵犯了消费者的哪些权益 ？商家 是否可以拒绝消费者的退款需求？购物卡、会员卡使用受限时 ，消费者应该如何维权？

　　购物卡消费支付受限

　　线上购物莫名被拉黑

　　今年1月初 ，北京、沈阳、昆明 、无锡等地都传出“家乐福购物卡结算受限”的消息 ，大量消费者称在家乐福购物后用购物卡支付时受到限制，引发社会广泛关注 。有消费者说 ，以往家乐福 的购物卡可以用于支付所有商品 ，但现在只有少部分商品可以使用购物卡支付。

　　值得注意 的 是 ，部分地区的家乐福超市发出了退卡通知。例如，1月18日 ，湖南长沙家乐福芙蓉广场店宣布将在2023年1月30日前正式闭店，即日起至1月31日 ，芙蓉店服务中心卡部柜台为顾客现场办理退卡业务 ；若未能在期间内办理退卡手续的，只能前往350公里外的武汉家乐福光谷店继续使用或退卡。

　　1月29日 ，湖南长沙居民陈明前去登记退卡。“现场人非常多，我排了3个小时，虽然有公告称应退尽退 ，但如果过了时间，再想退卡就要消耗大量时间精力和经济成本了 。”

　　记者调查发现 ，除了线下 的超市购物卡外，还有不少消费者反映线上超市 的购物卡同样存在使用受限的情况。

　　因为开通购物卡往往会有优惠 ，并且消费时平台也会有一些活动赠金，经常网上购物 的湖南株洲 的李欣在某线上商超开通了一张储值卡。因为卡里还有50多元余额 ，她想在活动期间用掉，但她点击支付时页面一直弹出小窗称“同一时间下单人数过多 ，建议您稍后再试” ，导致她一直无法成功购买商品。

　　从李欣给记者分享 的支付页面可以看到，她 的超市卡 是可以在支付时直接选择抵扣商品价格 的 ，只是无法成功支付。

　　“我刚开始真的以为 是购买人数过多导致卡顿 ，但是用家人 的账号购买同样的商品时，发现 是可以购买 的，并没有出现‘下单人数过多’的提示。我当即联系专属客服反映这个情况，但 是依旧没有解决问题 。”李欣说。

　　记者在社交平台和第三方投诉平台上发现，像李欣一样遇到这种无法使用线上超市卡余额的消费者还有很多，不少消费者反映账号莫名其妙无法使用了，就像“被拉黑”了，从而导致卡里成百上千元 的余额无法使用 。

　　广东深圳居民刘丽是某线上超市 的忠实用户，已经下单过几百单商品。“我的超市卡里充值了1068元 ，现在还剩300多元 ，但是想买的商品一直下不了单 ，询问客服什么时候能让我恢复下单 ，对方一直表示‘我们无法核实你不能下单’。联系客服退卡 ，客服说退卡 的话要扣除当时赠送的43元 。”刘丽说，这一系列操作让她寒了心，退款以后再也不买了。

　　消费限制属违约行为

　　价格差异或涉嫌歧视

　　值得注意的 是，在支付受限的情况下，能够用购物卡支付的少数商品还存在溢价问题。林琳说，她用购物卡买了5块鳕鱼 ，结账的时候发现花了800元，“没有想到会这么贵，我之前买过类似的 ，也就一两百元” 。

　　记者在社交平台上看到 ，有多名消费者称在线下超市购物时遇到过购物卡结算商品溢价严重的问题 。一位消费者吐槽说：“购物卡只能用于指定 的商品结算 ，同样 的商品 ，用购物卡结算要90元 ，选择其他的支付方式40元即可。”

　　对于线上线下超市购物卡支付受限、付款方式不同价格不同、“被拉黑”无法使用等情况 ，中国人民大学法学院教授叶林认为 ，这 是给交易者设置障碍 ，实质就 是变相要求消费者采取对商家有利的付款方式，侵犯了消费者 的公平交易权和自主选择权。

　　对于商家限制购物卡消费的这一行为 ，叶林认为，当消费者向商家购买预付卡时，消费者就与商家建立了合同关系，在这个合同关系里，双方可以自由商量使用 的权限 ，例如哪些商品可以使用，是否有优惠等 。如果双方在约定时并没有对预付卡 的使用方式和范围作出限制 ，但是消费者使用预付卡消费时却被告知使用受限，这就相当于商家改变了双方的合同条款 ，构成合同违约 。

　　“在一些特殊的情况下，也不排除构成欺诈的可能性 。但是这需要举证证明商家在售卖预付卡时确实存在欺诈性的行为 ，例如 ，故意设套诱导消费者充值 ，但购物时实际上无法支付。”叶林补充说 。

　　对于部分商品用购物卡支付与其他方式支付时存在较大差价，北京云嘉律师事务所律师赵占领说 ，对于同一商品而言 ，使用购物卡结算 的价格高于不使用购物卡结算这种做法涉嫌侵犯持卡消费者 的公平交易权 。

　　叶林说 ，使用不同的支付方式存在较大的差价，就相当于一种商品设置了两种不同 的价格 ，这 是对预付卡持卡人的消费歧视。

　　节日不能使用会员卡

　　消费者退卡退余额难

　　除了超市购物卡外 ，在美容美发、运动健身 、餐饮等行业，也有许多商家通过优惠 的方式吸引消费者充值办卡进行预付式消费 。然而，记者调查发现在实际使用过程中经常会有过年期间不让刷卡、退卡难的问题 。

　　广东中山居民张平在一家美甲店充值了会员卡 ，平时做美甲、接睫毛可以用卡内的余额，并且还可以享受8.8折 的会员优惠 。但 是春节期间 ，张平去做美甲时却被告知节假日不能使用会员卡的余额付费。

　　“办卡时没人告诉我会员卡还会有使用时间限制，店员还承诺过‘不限期使用’，结果在我做完美甲想要付款时才跟我说这个规定。”张平回忆说 。面对她 的质疑，美甲店店员态度强硬 ：“会员卡内的余额过完年就会恢复正常使用 ，过年‘全世界’都不能用会员卡了。”

　　在采访中 ，有很多消费者反映了同样的情况——节假日期间不能使用会员卡内 的余额付费，必须支付现金。甚至有的消费者称，在办理会员卡前特意确认过年能刷卡才办理的 ，结果商家转头就变卦不让刷卡 。还有 的商家在过年期间虽然支持会员卡支付 ，但取消了会员卡对应的折扣 。

　　不少消费者反映 ，美容院、美发店经常拒绝会员卡退卡 、退款要求。

　　广东佛山居民李乐在某美容院充值了540元，可以在店内做5次头皮护理的项目，充卡后她只在店内消费了一次 。由于李乐被公司调去别 的城市工作，当地并没有这个品牌 的美容院，便向商家提出退款 。但 是商家称 ，卡内剩余的钱只能兑换店内 的面部护肤产品或者面膜，不愿意的话只能自行将卡转售给他人使用。

　　记者调查发现 ，许多商家在遇到消费者退卡时，第一反应就 是拒绝。而且商家往往会把责任推给消费者 ，以“消费者个人原因”为由拒绝退款。部分商家在发行充值会员卡这些单用途商业预付卡时，都作出了相关 的规定 ，如“最终解释权归商家所有”“概不退款”“不得转让不得转售”……消费者想要退款往往困难重重 。

　　浙江温州居民宋雅一时冲动在一理发店办理了一张储值5000元 的会员卡，用了几次之后觉得理发师技术一般，于是就想退卡 。宋雅说，在了解到她的想法后 ，商家果断拒绝 ，服务态度一扫先前的温和 。之后宋雅反复沟通过几次，商家始终态度强硬 ，拒绝退卡 ，说这是“个人原因”，不符合退卡标准 。“他们推诿扯皮了一堆话 ，其实就一个态度：退款免谈 。直到我向消费者协会投诉，工作人员跟理发店做了沟通 ，然后在我的多次催促下 ，对方才将余额退给我。”宋雅说 。

　　赵占领介绍说，单用途商业预付卡分为记名和不记名两种形式，对于不记名卡 ，发行企业不应限制也难以限制其转售。但 是对于记名卡而言 ，发行企业有权通过购卡协议或章程等方式限制其转售 。至于“概不退款”要区分情况而定 ，比如在发行企业停止经营时则要退款，在发行企业构成合同违约时消费者可以选择解除合同并要求退款 。另外，根据法律规定，发卡企业或售卡企业对超过有效期尚有资金余额的不记名卡应提供激活 、换卡等配套服务，不能既不提供相关配套服务 ，又不支持退款 。

　　叶林提出 ，消费者向商家购买会员卡，也是双方形成了合同关系。如果 是合同关系的话，就不存在单一的解释权。若大家对于这个合同条款 的解释存在分歧，可以通过调解 、仲裁、诉讼等方式来解决。

　　赵占领说 ，若消费者在消费过程中遇到商家限制购物卡消费，拒绝退款充值会员卡内余额时 ，可以依法向发卡企业所在地商务主管部门进行举报 。“同时，建议消费者办卡时理智消费 ，了解办卡规则 ，避免让心怀不轨的商家有可乘之机。”